Año 2008 después de Jesucristo. Toda la Hispania está ocupada por la Crisis y el reventón de la Burbuja Inmobiliaria...¿toda? ¡No! Un pequeño villorrio del extrarradio de una gran urbe resiste todavía y siempre al invasor. Y la vida no es fácil para las sucursales de los Bancos y Cajas de Ahorro que han dejado de cobrar sus hipotecas...
DIRECTOR: ¿Señor Jonatan Cristian Palomares Ruipérez? Soy Moronta de la Caja Regional Agrícola Rural...Le llamo para comunicarle que dadas las circunstancias actuales nos vemos obligados a ejecutar la hipoteca. Le mantendremos informado.
JONATAN CRISTIAN (sin que le llegue el aire a los pulmones): [Aahrgg!]
Jonatan Cristian, todo corazón, llama a la Inmobiliaria y les comunica que el piso ya no está en venta: está en subasta pública. El banco lo liquidará y con eso, a priori, se cancelará la hipoteca. Por una parte respira aliviado ya que se ha quitado el muerto del piso de encima y por otra parte atisba cierto rayo de esperanza ya que acaba de encontrar trabajo de camarero en “El Mesón de Blas”, especializado en cenas universitarias (patatas bravas +brascada + jarra de sangría, 9 Euros), situado en la otra punta de la ciudad y a razón de 700 euros mensuales. Eso si, su aventura inmobiliaria es algo que nunca olvidará. Como colofón le llegan noticias de que su antigua empresa, Muebles “Riflorsa”, acaba de declararse en suspensión de pagos...”a ver como sale de esta el Gerente”, piensa no sin cierta malicia y rencor el bueno de Jonatan, sin sospechar que el Gerente está a punto de jugar la tarjeta de “Salida de la Cárcel” con nefastos resultados...
DIRECTOR: Dígame, aquí Moronta de la Caja Regional Agrícola Rural...
GERENTE: Soy Bovedilla, Joaquín, de Muebles “Riflorsa”...
DIRECTOR: ¡Hombre Eustaquio!, primero deja que te diga que en cuanto me contaron lo de la empresa pensé en ti y se me cayó el alma a los pies. (¡hostia ya se por lo que me va a preguntar y yo ahora a ver que coño le digo...!)
GERENTE: Se agradece, Joaquin. Mira yo te llamaba porque claro, hemos cerrado, ahora estoy sin empleo y te tu acuerdas que cuando las vacas gordas, vosotros me ofrecisteis unos fondos de inversión muy buenos...yo ahí metí mucho dinerito, unos 10 kilos de hace un par de años, y creo que ha llegado el momento de recoger lo que siembras y total a mi me quedan 3 añitos para cobrar jubilación más el pellizco que me toca de estos fondos...¡yo ya tengo la vida hecha!
DIRECTOR: Fondos, fondos…refréscame la memoria ¿de qué fondos estamos hablando? (¡Por el amor de Dios, que no sean esos, que no lo sean...!)
GERENTE: Deja que lo mire en el papel.., oye ¿cuanto habré ganado en este tiempo? A ver si es bastante pasta, jubilo el coche y me compro un Porsche “Chayanne” de esos, que siempre me han gustado los todoterrenos...aquí lo tengo, son unos fondos norteamericanos de una tal “Lehman Brothers”. Si hasta tu mismo me dijiste que eran una institución muy seria y profesional...
DIRECTOR: (¡Mecagüen mi calavera!)...si, si, claro. Mira Eustaquio, para que mentirte, eh, eh, me pillas algo liadillo ahora, ¿te importaría llamarme ehhh luego o pasarte por la urbana la semana que viene, ehhh, por ejemplo? (ganado tiempo miserablemente).
GERENTE: ¿Qué pasa algo? (se huele algo raro). Joaquín que si tienes que decirme algo, dímelo...que hemos ido al colegio juntos...que vamos a cazar todos los sábados... DIRECTOR: Eh, eh...mira te seré sincero, está habiendo algunos, eeeh, eeeh, no problemas, no es nada serio, eeeh pequeños “contratiempos”, eso, contratiempos en el cobro de estos fondos...
GERENTE: (empieza a mosquearse)¿QUÉ COJONES HA PASADO CON MI DINERO, JOAQUÍNITO?
DIRECTOR: Me están pasando una llamada de la Central, y eeeh, eeeh, que mal que te oigo Eustaquio, mira, pásate la semana que viene y hablamos, eh, eh...
GERENTE: ¿¡¡JOAQUIN??!!,¿¡¡JOAQUIN??!!
DIRECTOR: (Colgando rápidamente el teléfono, mira a uno de sus empleados y le dice no sin cierto temblor en la voz...) Fajardo, haga el favor, si viene Eustaquio Bovedilla de Muebles Riflorsa, yo no estoy en el despacho, he salido a ver al notario, estoy de gestiones en la Central, lo que sea, pero yo no estoy...hasta nueva orden ¿estamos? FAJARDO: Si Señor Director...eh, está esperando ahí fuera Jonatan Palomares el de la Subasta, con su madre, ¿le digo que pase?
DIRECTOR: Déme cinco minutos, Fajardo. (respira hondo, mientras se arregla el nudo de la corbata)
FAJARDO: ¿Está...la cosa jodida?
DIRECTOR: No se hace usted a la idea, Fajardo.
Tras cinco angustiosos minutos para todos, Jonatan Cristian y su madre entran en el despacho llenos de esperanza…desconociendo que la perderán por la vía rápida.
DIRECTOR: Buenos días Jonatan. Hola Maru. Sentaros, sentaros.
JONATAN CRISTIAN: Usted dirá, me dejaron un aviso ayer de que el piso ya se ha vendido...bueno subastado.
MAMÁ: ¡Qué ganas tengo de que esto acabe! ¡Si es que yo ya le dije que no se entrampara en lo del piso! ¡Que mientras Dios me diera salud en casa no le iba a faltar de nada! ¡Y mire usted, todo por hacerle caso a mi hermano!
DIRECTOR: Mira Jonatan el piso se ha vendido en subasta por 90.000 Euros. Me sabe mal decirlo pero no hemos podido sacar más dinero...
JONATAN CRISTIAN: ¿¿¿¿90.000 Euros???? ¡¡¡Pero si a mi me costó el doble!!!
DIRECTOR: Y bien que lo se, hijo. Pero es que si lo piensas, no se podía pedir más, total era muy pequeñito y los acabados no eran para tirar cohetes.
MAMÁ: (comienza el vía crucis) ¡Ay Dios Mío, vamos de desgracia en desgracia! ¿Cuándo querrá el Señor de llevarnos en su seno? ¿Cuándo? ¿Cuándo?
JONATAN CRISTIAN: (Encendido como una pira) ¿¿¿Y que coño va a pasar ahora???
DIRECTOR: Ahora no pasa nada, tranquilo todo el mundo. (Ojea los papeles) Tu cuota a 30 años se reduce a tan solo 662 Euros, que por otra parte podrás pagar mas cómodamente. JONATAN CRISTIAN: (De pie y a puntito de soltarle un par de “yoyas” al Director). ¿¡¡Pero tu te crees que voy a estar pagando 30 años, más de 600 Euros al mes por NADA!!? ¡¡Y una mieeerda!! La Ley seguro que dice en algún lado que no puedes pagar por algo que no puedes disfrutar...(se pone farruco el tío)
DIRECTOR: (Empleando muy a su pesar el último recurso anti-farruquería) Mira Jonatan, siéntate que te explique “la Ley” a ver si te enteras. Si se te ocurre no pagar religiosamente cada mes los 662 Euros, yo me veo en la obligación de seguir ejecutando hipoteca, el Banco te embarga el sueldo, tus bienes, incluido el cochecito, y si con eso no tiene bastante y da gracias a Dios que conozco a tu madre desde hace tiempo y de momento puedo evitarlo, puesto que tus padres te avalaron hace un par de años, el Banco irá directo a por su piso y a por sus bienes...¿y tu no querrás que eso suceda, verdad Jonatan?, ¿tu no querrás dejar a tu padres con la edad que tienen en la calle?
MAMÁ: (llorando como una magdalena en pleno éxtasis Mariano) ¡Toda la vida trabajando para esto! ¡Que hecho yo, Señor, para merecer este sin vivir! ¡Dios Mío, cuando querrás de llevarnos!
JONATAN CRISTIAN: (Mirando resignado a su madre, solo balbucea inconscientemente) No…claro…(joder...)
DIRECTOR: Pues esto es lo que hay, chaval. Maru, ande, deje de llorar que aquí no va a pasar nada…tome un pañuelo, mujer, no se sofoque.
MAMÁ: Mejor un vasito de agua que ya me toca el Seroxat (snf, snf….)
DIRECTOR: Vamos todos a relajarnos y a mirar con optimismo al futuro. Pensamientos ¡po – si – ti – vos! ¿estamos? (se oye jaleo fuera del despacho). ¿Y ahora que coj…?
FAJARDO (Entra en el despacho y con la voz trémula proclama…): Sr. Director, está aquí fuera Eustaquio Bovedilla de Muebles “Riflorsa”…que quiere verle ipso – facto.
DIRECTOR: Pero vamos a ver Fajardo, qué a veces parece usted tonto a pesar de haber estudiado Económicas, ¿no le había dicho yo a usted que no podía recibir a ese cliente por ahora?
FAJARDO: Ya Señor Director, pero el Señor Bovedilla goza de un elemento de “gran” poder de convicción.
DIRECTOR: ¿Eustaquio? ¿”poder de convicción”? Pero si se dejo el colegio a los 10 años, no tiene labia...
FAJARDO: Ya, labia a lo mejor no tiene, pero lo que si que tiene es una escopeta de cañones recortados cargada y está apuntando a la Cajera. Y me ha dicho que si no sale en dos minutos se la lleva por delante y va a por el Interventor.
DIRECTOR: ¡La madre que lo parió!
Ante tal tesitura, el Director, Fajardo, Jonatan Cristian y la Maru salen del despacho raudos y veloces para comprobar de primera mano el esperpéntico fregado que se acaba de liar en el ya reducido de por si, espacio de la sucursal. Mientras la clientela se esparce agachada por el suelo de la urbana, una joven cajera recién diplomada en Administración y Dirección de Empresas, llora a moco tendido con los brazos en alto mientras es encañonada por el ex – gerente de Muebles Riflorsa...
MAMÁ: ¡Si es tu antiguo Jefe, Jonatan!. Ay, madre mía, la gente esta tan mal con lo de la crisis que ya entran a robar bancos y to´!
DIRECTOR: (con la voz templada ocultando un incipiente síndrome de acagallonamiento) Eustaquio, eres sabedor de que tus intenciones no te llevarán a nada bueno. Haz el favor de no asustar mas a los clientes y empleados y depón tu actitud inmediatamente bajando el arma...
GERENTE: ¡A ti tenía yo ganas de verte, maricón! ¿DÓNDE ESTÁ MI DINERO?
DIRECTOR: (Y dale...) Eustaquio, tu dinero siempre estuvo, estará y ha estado aquí, en la Caja Regional Agrícola Rural...por eso no te preocupes.
GERENTE: Esa se la cuentas a tu madre. ¿DÓNDE ESTA MI DINERO?
DIRECTOR: Eustaquio, soy tu amigo y hermano desde bien pequeños. Me dejarás que te explique porque no puedo ahora darte tu dinero...
JONATAN CRISTIAN: Pues si me lo explica como a mi...
DIRECTOR: ¡Nene calla, coño! Mira, Eustaquio, tu y yo solo somos, ya no actores secundarios, sino simples extras de una enrevesada “película” económica de la que apenas conocemos el guión, la trama, salvo su parte final...
POLICIA LOCAL: (voz aflautada pasada por un megáfono sin pilas que distorsiona) ¡AL HABLA LA POLICIA! (bzzzz) ¡SALGAN TODOS CON LAS MANOS EN ALT...(bzzz)
DIRECTOR: (gritando hacia la calle) ¿¡Quiere hacer el favor de callar que estamos hablando!?
POLICIA LOCAL: ¡OIGA UN RESPETO(bzzz), QUE SOMOS LA POLICIA LOCAL! (bzzz)
DIRECTOR: ¿¡A mi que me cuenta?! ¡Yo no tengo la culpa de que no tengan estudios!
GERENTE: O te explicas en un minuto o te quedas sin Cajera, Joaquinito...
MAMA: ¡Qué este la mata!
DIRECTOR: ¡Leñe, Eustaquio! Mira, lo que ha pasado se debe en gran parte a la aparición de unos “activos tóxicos” en los Estados Unidos y a la actitud de los NINJA norteamericanos que...
JONATAN CRISTIAN: ¡La película es las “Tortugas Ninja”! ¡No te jode este!
GERENTE: ¿¡Pero que me estas contando!? ¡Yo quiero mi dinero! ¡Joaquín, que me he quedado sin trabajo con 62 años y tres criaturas! (ahora encañona al Director mientras Mama, Jonatan y Fajardo echan cuerpo a tierra)
POLICIA LOCAL: ¡AL HABLA LA Policía, salgan con las m...(se ha quedado sin pilas el megáfono...)
DIRECTOR: (Acojonadito, gasta el último cartucho...) Hay que pensar en positivo Eustaquio, PO – SI – TI – VO. Hay que sobreponerse a la adversidad. Hay que echarle huevos al asunto. ¿Sabias que en China, la palabra “crisis” también significa “oportunidad”. La vida es algo cambiante y el que no se adapta...ya sabes el refrán “pez que no se mueve, se lo lleva la corriente”. Ahora es buen momento en tu vida, para tomar un nuevo rumbo. Todo eso lo explican libros como este (se saca un pequeño cuadernillo amarillo y se lo enseña)...se llama “¿Quién se ha comido mi queso?”...
GERENTE: Di que si, Joaquín, di que si (amartilla la escopeta); de momento y para empezar ya me puedes ir comiendo la poll...(¡PUMM,TRABUCAZO!)
No se asusten. La sangre no llegó al río. Es más, por increible que parezca todo un tuvo un “Happy End”. La escopeta del Gerente hacía años que no pasaba la inspección y le reventó en los morros sin más consecuencias. Pasó una temporadita en la sombra, eso si, pero conoció a gente muy interesante “en el talego”, teniendo gratas experiencias en las duchas unisex. El Director vio su vida pasar en diapositivas durante esos últimos segundos, amen de cagarse hasta las rodillas, y tras el incidente, se acogió rápidamente al régimen de prejubilaciones del Banco. Fajardo ocuparía su puesto poco después como buen trepa. Se compró un nuevo monovolumen donde meter a la mujer y a los chiquillos y gracias a su nuevo cargo la suegra ya le invita todos los domingos a comer paella en el chalet. La Mamá, debido a lo estresante de la situación vivida, tuvo que medicarse con un ansiolítico de nueva generación todavía mas “apollardante”. Para que vean que todo queda en casa, Jonatan Cristian, trabajando de camarero para universitarios, conoció a una futura farmacéutica que de paso escribiría una tesis sobre “La dependencia física y psíquica de la maruja española politoxicómana tipo”, empleando a su madre como sujeto de estudio...En cuanto a Jack y Jim siguen ganando dinero a espuertas en sus nuevas Compañías.
Mientras tanto, en otra parte del mundo, Faith Birol, el economista jefe de la Agencia Internacional de la Energia escribe en el diario británico "The Independent":
"Estamos a punto de entrar en un nuevo orden energético. Durante las próximas décadas, nuestras reservas de petróleo empezarán a agotarse y es imperativo que los gobiernos, tanto en los países productores como en los consumidores se preparen para ese momento. No debemos depender del crudo hasta su última gota, debemos dejar el petróleo antes de que nos deje a nosotros. Eso significa que debemos encontrar nuevas soluciones pronto."
La cuenta atras para la próxima crisis ya ha empezado...
21.11.08
13.11.08
Cronología del Desastre. Parte III: Larghetto Marcato
Nos hemos plantado como el que no quiere la cosa en finales de 2007...en la sucursal de la Caja Regional Agrícola Rural del pequeño villorrio del extrarradio de una gran urbe ya de sobra conocido por todos.
DIRECTOR (con semblante afable): Pasa, pasa, chaval, siéntate. Tu dirás.
JONATAN CRISTIAN: Verá, resulta que tengo problemillas con la hipoteca y me gustaría ver eso de “refinanciarla”.
DIRECTOR (cambio radical del semblante con leve desprecio para con el cliente): Vamos a hacer números. Podríamos alargar tu hipoteca a los 35 años y se te quedaría en...(cataclac, cataclac)…1.041 Euros al mes.
JONATAN CRISTIAN: ¡Pero si yo ya pago 1.100 Euros! Apenas me ahorro nada.
DIRECTOR (el cabreo interior va in crescendo): Nada, nada, tu eres joven y podemos alargarla a los 50 años. Déjame hacer números (cataclac, cataclac)...se quedaría en 950 Euros al mes.
JONATAN CRISTIAN: ¿Pero cómo puede ser que la cuota baje tan poco?
DIRECTOR (en tono paternal): Vamos a ver que te lo explique…los intereses ascienden a 875 Euros mensuales, más el capital que vas a amortizar según el número de años del préstamo.
JONATAN CRISTIAN: Entonces... ¿cuanto es lo mínimo a pagar?
DIRECTOR (“haber empezado por ahí”...): 875 Euros al mes. Es lo que se denomina un plazo de “carencia”. En ese tiempo no amortizas capital, solo pagas intereses.
JONATAN CRISTIAN: Pues me quedo igual. Yo es creía que si doblabas el plazo, pagabas la mitad...
DIRECTOR (“este tío es tonto...”): Eso no es del todo así...exactamente.
JONATAN CRISTIAN: ¿Podría dejarme unos días para que lo consulte con calma?
DIRECTOR: Hombre claro, lo que tu consideres oportuno. Tu de todas formas no te agobies que el Euribor tiene que bajar de aquí a unos meses...
Jonatan Cristian sale del despacho con una vana esperanza. El Director coge el teléfono y marca el número 3.
DIRECTOR: Padilla, soy Moronta de la urbana 15. Tenemos un posible moroso.
Enésimo mini conclave familiar en el mini balcón del zulo...
MAMÁ: No se hable más. Lo pones en alquiler y te vienes a vivir con nosotros, que mientras tus padres tengan salud a ti no te va a faltar nada...Y de aquí a allí, seguro que te sale algún trabajo...
JONATAN CRISTIAN: Pero de alquiler no puedo pedir más de 500 Euros al mes. A la gente eso de alquilar no le gusta, es “tirar el dinero”. Además si no lo encuentro enseguida...
MAMÁ: Pues pones un cartel en la Universidad, que ahí seguro que te lo cogen...¡¡con la de universitarios que hay en España!! ¿Te acuerdo del hijo de la Conchi, ese que parecía medio lelo de pequeño y medio maricón después? Pues está estudiando Bellas Artes...
JONATAN CRISTIAN: Es que estoy pensando que no puedo pagar los 375 Euros de diferencia si vivo con vosotros, mantengo el coche y tengo el piso alquilado.
MAMÁ: Pues vendes el coche y coges el metro...
JONATAN CRISTIAN: En el concesionario me han dicho que de comprar ellos nada, que ellos solo venden...Joer, parece mentira con lo bien que va el país y que yo no encuentre curro...Papá, di algo... (que la verdad sea dicha hasta la tercera entrega no va a soltar prenda)
PAPÁ: La cosa esta jodía. Si no pagas te lo embargan y entonces si que te vas a quedar a dos velas. Pa´ mí que la única salida es venderlo y disfrutar de lo que se haya “revalorizao” y mientras te vuelves pa´casa.
JONATAN CRISTIAN: Papá, si vendo luego no podré volver a comprar. Que los pisos “subirán siempre”...
PAPÁ: De momento a vender y ya veremos lo que pasa mañana...
MAMÁ: Ah! ¡Que disgusto madre mía! ¡Ahora venderlo con la ilusión que tenía el chiquillo! ¡Qué disgusto! Me voy a la farmacia a ver si me venden una caja de Trankimazin sin receta...
Tras la ingestión materna de un par de ansiolíticos, Jonatan Cristian pone el cartel de “Se Vende”. Su salud comienza a resentirse. No duerme bien, nota cierta congoja cuando suena el teléfono. Lo descuelga esperando una oferta laboral pero al otro lado solo se encuentra la voz amable (pero más falsa que Judas) del Director preguntándole que decisión ha tomado acerca de la refinanciación. Compungido, le responde que seguirá pagando a 30 años...A todo esto Jonatan encuentra lógico pedir 220.000 por el piso teniendo en cuenta que hace escasamente un año le costó 180.000. Pasan los meses con sus semanas, las semanas con sus días y los días con sus horas y los compradores no aparecen. El semblante de Jonatan comienza a demacrarse. Ya no sale los fines de semana para no gastar. El coche está aparcado y sin gasolina. Su antiguo Gerente ya ha despedido a cuatro más de la empresa...Un día llama el del banco...
DIRECTOR: ¿Jonatan Cristian Palomares Ruipérez? Soy Moronta de la Caja Regional Agrícola Rural...Le llamo en relación a dos impagos que tenemos en su hipoteca...
JONATAN CRISTIAN (temblando como un flan): Si señor director, es cuestión de tiempo, estoy buscando comprador...
DIRECTOR: Yo es más que nada para decirle que la situación no es buena y que podríamos llegar al extremo de ejecutar la hipoteca...
JONATAN CRISTIAN (cagadito de arriba abajo):...en encontrar al comprador, pago lo que debo, lo juro.
Jonatan Cristian toma dos decisiones importantes. Baja el importe del piso a los 200.000 Euros y contrata una inmobiliaria, que por otra parte le asegura que ni de Blas, puede vender el zulo por encima de ese importe. Mientras tanto en el mundo exterior se ve a los políticos en la tele soltando promesas a cascoporro. Nos encontramos en plena campaña electoral de 2008 y España tiene un futuro inmejorable, avalado por las cifras de prosperidad y crecimiento. ZP está hénchido de felicidad y promete la noche de la victoria electoral que está será la legislatura del pleno empleo...
EPÍLOGO (a la parte III): LENTO GIOCOSO
Unos meses después del triunfo de ZP, ajenos al marasmo de jolgorio que vive la Piel de Toro, y a más de 5.000 millas náuticas del villorio de sobra conocido por todos, dos cargos intermedios conversan con sendos “daikiris” en sus manos mientras se mecen (estos y sus cocktails) en las tumbonas de una paradisíaca playa de las Islas Mauricio.
JIM: Se acabó Jack, el Banco se declarará en quiebra el próximo lunes.
JACK: ¡Dios Santo! ¿Pero como demonios ha podido pasar?
JIM: Fue una cadena, hasta cierto punto lógica. El precio de la vivienda comenzó a bajar, la gente sin sueldo fijo, sin trabajo fijo, sin propiedades (nota del autor: también conocidos como NINJAS, por No Income, No Job, No Assets), se dio cuenta de que estaba pagando por sus casas mucho más de lo que valían y sencillamente dejaron de o no pudieron pagar.
JACK: ¿Y el dinero de los MBS, de los CDO...?
JIM: A saber...nadie sabe donde está. Nadie. Y lo peor es que no conocemos la magnitud del agujero. Pero no somos solo nosotros. Hay otros bancos a punto de declararse en quiebra. Es cuestión de tiempo.
JACK: ¿Y que pasará ahora?
JIM: A nivel internacional, lo previsible. El resto de bancos desconfiarán los unos de los otros, no habrá dinero, no habrán prestamos, no habrá consumo y por ende subirá el desempleo. Una crisis, una señora crisis. Lo del 29 comparado con esto es un juego de niñas en el patio de recreo de un colegio de monjas...
JACK: No, no, yo preguntaba por ti, por Sarah y los niños.
JIM: No te preocupes por eso. Estaré sin empleo una temporada, eso seguro, pero las comisiones que he ido cobrando estos años están a buen recaudo...obviamente nunca han estado ingresadas en mi Banco.
JACK: ¿Y ahora que? ¿Cómo se arreglará el problema?
JIM: Bueno, si los gobiernos quieren que el sistema no les reviente en los morros tendrán que inyectar dinero de sus arcas en los bancos. Es la única salida para que todo se quede como antes.
JACK: ¿Entonces, quieres decir que el gobierno controlará a los bancos?
JIM: No, no, no, nada de eso...solo “inyectará dinero público”.
JACK: ¿Por qué no se pudo prever hasta cierto punto lo que iba a pasar?
JIM: Simplemente porque la economía no es una ciencia exacta, Jack...¿otro daikiri?
DIRECTOR (con semblante afable): Pasa, pasa, chaval, siéntate. Tu dirás.
JONATAN CRISTIAN: Verá, resulta que tengo problemillas con la hipoteca y me gustaría ver eso de “refinanciarla”.
DIRECTOR (cambio radical del semblante con leve desprecio para con el cliente): Vamos a hacer números. Podríamos alargar tu hipoteca a los 35 años y se te quedaría en...(cataclac, cataclac)…1.041 Euros al mes.
JONATAN CRISTIAN: ¡Pero si yo ya pago 1.100 Euros! Apenas me ahorro nada.
DIRECTOR (el cabreo interior va in crescendo): Nada, nada, tu eres joven y podemos alargarla a los 50 años. Déjame hacer números (cataclac, cataclac)...se quedaría en 950 Euros al mes.
JONATAN CRISTIAN: ¿Pero cómo puede ser que la cuota baje tan poco?
DIRECTOR (en tono paternal): Vamos a ver que te lo explique…los intereses ascienden a 875 Euros mensuales, más el capital que vas a amortizar según el número de años del préstamo.
JONATAN CRISTIAN: Entonces... ¿cuanto es lo mínimo a pagar?
DIRECTOR (“haber empezado por ahí”...): 875 Euros al mes. Es lo que se denomina un plazo de “carencia”. En ese tiempo no amortizas capital, solo pagas intereses.
JONATAN CRISTIAN: Pues me quedo igual. Yo es creía que si doblabas el plazo, pagabas la mitad...
DIRECTOR (“este tío es tonto...”): Eso no es del todo así...exactamente.
JONATAN CRISTIAN: ¿Podría dejarme unos días para que lo consulte con calma?
DIRECTOR: Hombre claro, lo que tu consideres oportuno. Tu de todas formas no te agobies que el Euribor tiene que bajar de aquí a unos meses...
Jonatan Cristian sale del despacho con una vana esperanza. El Director coge el teléfono y marca el número 3.
DIRECTOR: Padilla, soy Moronta de la urbana 15. Tenemos un posible moroso.
Enésimo mini conclave familiar en el mini balcón del zulo...
MAMÁ: No se hable más. Lo pones en alquiler y te vienes a vivir con nosotros, que mientras tus padres tengan salud a ti no te va a faltar nada...Y de aquí a allí, seguro que te sale algún trabajo...
JONATAN CRISTIAN: Pero de alquiler no puedo pedir más de 500 Euros al mes. A la gente eso de alquilar no le gusta, es “tirar el dinero”. Además si no lo encuentro enseguida...
MAMÁ: Pues pones un cartel en la Universidad, que ahí seguro que te lo cogen...¡¡con la de universitarios que hay en España!! ¿Te acuerdo del hijo de la Conchi, ese que parecía medio lelo de pequeño y medio maricón después? Pues está estudiando Bellas Artes...
JONATAN CRISTIAN: Es que estoy pensando que no puedo pagar los 375 Euros de diferencia si vivo con vosotros, mantengo el coche y tengo el piso alquilado.
MAMÁ: Pues vendes el coche y coges el metro...
JONATAN CRISTIAN: En el concesionario me han dicho que de comprar ellos nada, que ellos solo venden...Joer, parece mentira con lo bien que va el país y que yo no encuentre curro...Papá, di algo... (que la verdad sea dicha hasta la tercera entrega no va a soltar prenda)
PAPÁ: La cosa esta jodía. Si no pagas te lo embargan y entonces si que te vas a quedar a dos velas. Pa´ mí que la única salida es venderlo y disfrutar de lo que se haya “revalorizao” y mientras te vuelves pa´casa.
JONATAN CRISTIAN: Papá, si vendo luego no podré volver a comprar. Que los pisos “subirán siempre”...
PAPÁ: De momento a vender y ya veremos lo que pasa mañana...
MAMÁ: Ah! ¡Que disgusto madre mía! ¡Ahora venderlo con la ilusión que tenía el chiquillo! ¡Qué disgusto! Me voy a la farmacia a ver si me venden una caja de Trankimazin sin receta...
Tras la ingestión materna de un par de ansiolíticos, Jonatan Cristian pone el cartel de “Se Vende”. Su salud comienza a resentirse. No duerme bien, nota cierta congoja cuando suena el teléfono. Lo descuelga esperando una oferta laboral pero al otro lado solo se encuentra la voz amable (pero más falsa que Judas) del Director preguntándole que decisión ha tomado acerca de la refinanciación. Compungido, le responde que seguirá pagando a 30 años...A todo esto Jonatan encuentra lógico pedir 220.000 por el piso teniendo en cuenta que hace escasamente un año le costó 180.000. Pasan los meses con sus semanas, las semanas con sus días y los días con sus horas y los compradores no aparecen. El semblante de Jonatan comienza a demacrarse. Ya no sale los fines de semana para no gastar. El coche está aparcado y sin gasolina. Su antiguo Gerente ya ha despedido a cuatro más de la empresa...Un día llama el del banco...
DIRECTOR: ¿Jonatan Cristian Palomares Ruipérez? Soy Moronta de la Caja Regional Agrícola Rural...Le llamo en relación a dos impagos que tenemos en su hipoteca...
JONATAN CRISTIAN (temblando como un flan): Si señor director, es cuestión de tiempo, estoy buscando comprador...
DIRECTOR: Yo es más que nada para decirle que la situación no es buena y que podríamos llegar al extremo de ejecutar la hipoteca...
JONATAN CRISTIAN (cagadito de arriba abajo):...en encontrar al comprador, pago lo que debo, lo juro.
Jonatan Cristian toma dos decisiones importantes. Baja el importe del piso a los 200.000 Euros y contrata una inmobiliaria, que por otra parte le asegura que ni de Blas, puede vender el zulo por encima de ese importe. Mientras tanto en el mundo exterior se ve a los políticos en la tele soltando promesas a cascoporro. Nos encontramos en plena campaña electoral de 2008 y España tiene un futuro inmejorable, avalado por las cifras de prosperidad y crecimiento. ZP está hénchido de felicidad y promete la noche de la victoria electoral que está será la legislatura del pleno empleo...
EPÍLOGO (a la parte III): LENTO GIOCOSO
Unos meses después del triunfo de ZP, ajenos al marasmo de jolgorio que vive la Piel de Toro, y a más de 5.000 millas náuticas del villorio de sobra conocido por todos, dos cargos intermedios conversan con sendos “daikiris” en sus manos mientras se mecen (estos y sus cocktails) en las tumbonas de una paradisíaca playa de las Islas Mauricio.
JIM: Se acabó Jack, el Banco se declarará en quiebra el próximo lunes.
JACK: ¡Dios Santo! ¿Pero como demonios ha podido pasar?
JIM: Fue una cadena, hasta cierto punto lógica. El precio de la vivienda comenzó a bajar, la gente sin sueldo fijo, sin trabajo fijo, sin propiedades (nota del autor: también conocidos como NINJAS, por No Income, No Job, No Assets), se dio cuenta de que estaba pagando por sus casas mucho más de lo que valían y sencillamente dejaron de o no pudieron pagar.
JACK: ¿Y el dinero de los MBS, de los CDO...?
JIM: A saber...nadie sabe donde está. Nadie. Y lo peor es que no conocemos la magnitud del agujero. Pero no somos solo nosotros. Hay otros bancos a punto de declararse en quiebra. Es cuestión de tiempo.
JACK: ¿Y que pasará ahora?
JIM: A nivel internacional, lo previsible. El resto de bancos desconfiarán los unos de los otros, no habrá dinero, no habrán prestamos, no habrá consumo y por ende subirá el desempleo. Una crisis, una señora crisis. Lo del 29 comparado con esto es un juego de niñas en el patio de recreo de un colegio de monjas...
JACK: No, no, yo preguntaba por ti, por Sarah y los niños.
JIM: No te preocupes por eso. Estaré sin empleo una temporada, eso seguro, pero las comisiones que he ido cobrando estos años están a buen recaudo...obviamente nunca han estado ingresadas en mi Banco.
JACK: ¿Y ahora que? ¿Cómo se arreglará el problema?
JIM: Bueno, si los gobiernos quieren que el sistema no les reviente en los morros tendrán que inyectar dinero de sus arcas en los bancos. Es la única salida para que todo se quede como antes.
JACK: ¿Entonces, quieres decir que el gobierno controlará a los bancos?
JIM: No, no, no, nada de eso...solo “inyectará dinero público”.
JACK: ¿Por qué no se pudo prever hasta cierto punto lo que iba a pasar?
JIM: Simplemente porque la economía no es una ciencia exacta, Jack...¿otro daikiri?
11.11.08
Cronología del Desastre. Parte II: Allegro Vivace
De nuevo hace tan solo dos años...2006 en la sucursal de la Caja Regional Agrícola Rural de un pequeño villorrio del extrarradio de una gran urbe...
DIRECTOR: Repasemos las condiciones, señores. El piso de Jonatan Cristian Palomares Ruipérez se tasa en 180.000 Euros que junto a 20.000 extras que hemos quedado que eran para la adquisición de un Audi A3 con todos los extras, nos resulta un montante de 200.000 Euros. La hipoteca por tanto se financia a 30 años. Con un 4% de interés, se queda una cuota mensual de 954 Euros...Tenemos el aval del piso de tu padres ¿no es así Jonatan?
JONATAN CRISTIAN: Si, si. Estoy dándole vueltas a lo de la cuota, es mucha pasta. Yo ahora cobro unos 1.200 mensuales...
MAMÁ: Hijo mío, es la única forma de meterse. Tu padre y yo también empezamos así.
DIRECTOR: Todos al principio estuvimos así. Tu ten en cuenta que la inflación irá rebajando la cuota y sobre todo que el piso se revalorizará...
MAMÁ: Eso nunca pierde dinero, es una inversión...
DIRECTOR: Claro. Es lo que dice tu madre. No vas a tirar el dinero en un alquiler. Aquí al menos tienes algo. A una mala, o lo refinancias o lo vendes, y como no paran de subir de precio, ganas dinero a fin de cuentas.
MAMÁ: Diga usted que si. Que se ha llevado el último piso de la promoción, que ya están acabados. Se los quitan de las manos. Eso si, 70 metros cuadrados, plaza de garaje, con parquet, climatización y cara sur que invierno estará mas calentito...
DIRECTOR: Anda firma chaval, que te estás llevando una bicoca. Y no me dirás que no tienes ganas de comprarte el A3...
JONATAN CRISTIAN: Es que claro, por ese precio también está el cambio de coche.
DIRECTOR: Donde dice “el interesado”...
MAMÁ: Firma, que la Mama te invita ahora a un vermú en el Bar de Floro.
Un par de meses después de amueblar el pequeño zulo de Pladur con los típicos elementos mobiliarios de patente sueca pero fabricación filipina, léase IKEA,...conversación telefónica al canto...
DIRECTOR: Aquí Moronta, de la Caja Regional Agrícola Rural.
JONATAN CRISTIAN: Hola soy el Jonatan, el hijo de la Maru, la que limpia su escalera.
DIRECTOR: Claro, claro, dime chaval...
JONATAN CRISTIAN: Que creo que con lo de la hipoteca hay un error, porque me ha subido la cuota a 1.013 euros de 954 que la tenía...
DIRECTOR: No es un error, es completamente normal. Veras es que el Euribor ha subido y bueno tu hipoteca será variable y con la coyuntura...tu no te preocupes que está todo controlado.
JONATAN CRISTIAN: Ya claro, pero es que imagínese, yo había ahorrado para una escapadita a Ibiza con los colegas este verano y claro...
DIRECTOR: Hombre, yo te entiendo, pero es el primer año y hay que apretarse un poquito el cinturón. Quien algo quiere, algo le cuesta...
JONATAN CRISTIAN: Pues ya hay alguno en la finca que lo está vendiendo...
DIRECTOR: ¡Eso ni se te ocurra ahorra!. Lo están vendiendo porque se ha revalorizado y están sacando beneficios. Eso de aquí a unos años ya lo harás tu y con lo que te lleves ya te compras un adosado con jardín y te compras un BMW serie 5. Eso mismo lo ha hecho mi cuñado antes de escriturar y le ha salido la jugada fetén. Tu ten paciencia. ¡Que la juventud de hoy en día lo queréis todo hecho!
Unas semanas después, en el despacho del Gerente de Muebles Riflorsa... Jonatan Cristian es llamado a audiencia. Se huele el ascenso a Supervisor...
GERENTE: Pasa Jonatan, pasa...
JONATAN CRISTIAN: Usted dirá, Señor Gerente.
GERENTE: Iré sin rodeos, Jonatan, la cosa está muy jodida. Hay poca demanda, ya no se construye tanto y la gente compra barato y se va al Ikea y el mueble español pues no se come un ful...
JONATAN CRISTIAN: Ehh, ¿entonces?
GERENTE: Tu eres como un hijo para mi. Y me duele de corazón, pero eres el último que ha entrado en plantilla y tengo que prescindir de alguien...
JONATAN CRISTIAN: (¡Glup!)
GERENTE:...y no querrás que deje en la calle a gente que tiene familia e hijos y lleva 15 años en la empresa...
JONATAN CRISTIAN: (¡Glup!)
GERENTE:...tu eres joven y con ganas y estoy seguro que no tardarás en encontrar otro trabajo.
JONATAN CRISTIAN: (¡Glup!, ¡la hipoteca!)
Unos días después Jonatan Cristian recibe su primer subsidio de desempleo. Cobrará 800 Euros al mes durante un máximo de 8 meses...se suceden las primeros mini conclaves familiares en el micro balcón del nuevo zulo...
JONATAN CRISTIAN: ¿Qué hago con el piso? No puedo pagarlo...
MAMÁ: Tu no te preocupes que tu padre y yo te ayudaremos. De momento lo vamos pagando porque tu sabes que se revalorizará en un futuro. Y no se hable más.
JONATAN CRISTIAN: Es curioso, ese cartel de “Se Vende” lleva ahí ya 5 meses...¿todavía no lo habrá vendido?
MAMÁ: Que raro. Eso es que quiere sacar mucho dinero, el tunante. ¿Tienes algo en el mueble bar para ponerme que tengo la boca reseca?
NOTA DEL AUTOR:
A finales del 2007, Jonatan revisa su hipoteca y se apercibe que deberá pagar 1.104 Euros al mes. El Banco Central Europeo ha dejado los tipos en el 4%, más el 1,25 que le cobra la Caja Regional Agrícola Rural, total 5,2%. La inflación no baja la cuota, tal vez porque la inflación ayuda muy poco a quien no tiene empleo. Los padres de Jonatan se van quedando sin ahorros y muy pronto a Jonatan se le acabará el paro. Las cifras de desempleo ya van por el 12% y Jonatan, incapaz de encontrar un trabajo con su formación que le aporte más de 900 Euros al mes y tras nuevo conclave familiar, decide refinanciar la deuda con su entidad bancaria, cual economía sudamericana...vender el zulo no pasa por la cabeza. Recordemos, que un piso es una inversión de futuro...
EPÍLOGO (a la parte II)
De nuevo a más de 5.000 km del pequeño villorrio del extrarradio de una gran urbe, dos copas de coñac bien cargadas (y no precisamente de Soberano) se mecen en las manos de dos cargos intermedios que pasan sus vacaciones de invierno en un resort en medio de las Rocosas y charlan animadamente al calor de una chimenea más grande que el zulo de Jonatan Cristian
JACK: Jim, exactamente ¿cómo lo hacéis para que vuestra filial o conduit sea bien calificada por las agencias de rating? Ya sabes, ese tipo de calificaciones que dicen: “a esta empresa se le puede prestar dinero sin riesgo”, o “tengan cuidado con estos otros porque se arriesga usted a que no le paguen”?
JIM: Las agencias de rating realmente califican los diferentes tipos de hipotecas o paquetes MBS. Así, un MBS de poco riesgo lo califican como AAA, una de riesgo medio como BBB y así hasta las subprime (o alto riesgo). Normalmente no hay problemas para colocar las AAA y las BBB si bien los rendimientos son menores. Con las subprime...tienes que encontrar clientes que busquen una rentabilidad más alta y estén dispuestos a asumir más riesgo.
JACK: ¿Entonces cómo demonios vendéis MBS de los malos a estos clientes sin que se note excesivamente que están incurriendo en riesgos excesivos?
JIM: Seré franco. Hemos logrado durante todo este tiempo que nos “recalifiquen”
JACK: ¿”recalificar”?
JIM: Digamos que es una manera de subir el rating de estos MBS. Los estructuramos en tramos, de mayor a menor, la probabilidad de un impago, y con el compromiso de priorizar el pago a los menos malos. Es decir: Yo compro un paquete de MBS, en el que me dicen que los tres primeros MBS son relativamente buenos, los tres segundos, muy regulares y los tres terceros, francamente malos. Esto quiere decir que he estructurado el paquete de MBS en tres tramos: el relativamente bueno, el muy regular y el muy malo. ¿Me sigues?
JACK: Continua...
JIM: Me comprometo a que si no paga nadie del tramo muy malo pero cobro algo del tramo muy regular y bastante del relativamente bueno, todo irá a pagar las hipotecas del tramo relativamente bueno, con lo que, automáticamente, este tramo podrá ser calificado de AAA.
JACK: ¿Esto es legal?
JIM: Y tanto, les llamamos CDO u “obligaciones de deuda colateralizada” como le podíamos haber llamado “C3PO”. Es más, hemos creado unos CDO especiales que pueden comprarse mediante créditos bancarios muy baratos. Si falla, pierdes el dinero, pero si no, cobras muchísimos más intereses.
JACK: Entonces, ¿qué me dices de las últimas cifras que apuntan a un aumento de la morosidad? Está empezando a haber un número creciente de gente que no puede pagar sus hipotecas. Y el precio de la vivienda esta bajando...
JIM: Actualmente, nuestra previsiones no contemplan un cambio de escenario a corto y medio plazo...
DIRECTOR: Repasemos las condiciones, señores. El piso de Jonatan Cristian Palomares Ruipérez se tasa en 180.000 Euros que junto a 20.000 extras que hemos quedado que eran para la adquisición de un Audi A3 con todos los extras, nos resulta un montante de 200.000 Euros. La hipoteca por tanto se financia a 30 años. Con un 4% de interés, se queda una cuota mensual de 954 Euros...Tenemos el aval del piso de tu padres ¿no es así Jonatan?
JONATAN CRISTIAN: Si, si. Estoy dándole vueltas a lo de la cuota, es mucha pasta. Yo ahora cobro unos 1.200 mensuales...
MAMÁ: Hijo mío, es la única forma de meterse. Tu padre y yo también empezamos así.
DIRECTOR: Todos al principio estuvimos así. Tu ten en cuenta que la inflación irá rebajando la cuota y sobre todo que el piso se revalorizará...
MAMÁ: Eso nunca pierde dinero, es una inversión...
DIRECTOR: Claro. Es lo que dice tu madre. No vas a tirar el dinero en un alquiler. Aquí al menos tienes algo. A una mala, o lo refinancias o lo vendes, y como no paran de subir de precio, ganas dinero a fin de cuentas.
MAMÁ: Diga usted que si. Que se ha llevado el último piso de la promoción, que ya están acabados. Se los quitan de las manos. Eso si, 70 metros cuadrados, plaza de garaje, con parquet, climatización y cara sur que invierno estará mas calentito...
DIRECTOR: Anda firma chaval, que te estás llevando una bicoca. Y no me dirás que no tienes ganas de comprarte el A3...
JONATAN CRISTIAN: Es que claro, por ese precio también está el cambio de coche.
DIRECTOR: Donde dice “el interesado”...
MAMÁ: Firma, que la Mama te invita ahora a un vermú en el Bar de Floro.
Un par de meses después de amueblar el pequeño zulo de Pladur con los típicos elementos mobiliarios de patente sueca pero fabricación filipina, léase IKEA,...conversación telefónica al canto...
DIRECTOR: Aquí Moronta, de la Caja Regional Agrícola Rural.
JONATAN CRISTIAN: Hola soy el Jonatan, el hijo de la Maru, la que limpia su escalera.
DIRECTOR: Claro, claro, dime chaval...
JONATAN CRISTIAN: Que creo que con lo de la hipoteca hay un error, porque me ha subido la cuota a 1.013 euros de 954 que la tenía...
DIRECTOR: No es un error, es completamente normal. Veras es que el Euribor ha subido y bueno tu hipoteca será variable y con la coyuntura...tu no te preocupes que está todo controlado.
JONATAN CRISTIAN: Ya claro, pero es que imagínese, yo había ahorrado para una escapadita a Ibiza con los colegas este verano y claro...
DIRECTOR: Hombre, yo te entiendo, pero es el primer año y hay que apretarse un poquito el cinturón. Quien algo quiere, algo le cuesta...
JONATAN CRISTIAN: Pues ya hay alguno en la finca que lo está vendiendo...
DIRECTOR: ¡Eso ni se te ocurra ahorra!. Lo están vendiendo porque se ha revalorizado y están sacando beneficios. Eso de aquí a unos años ya lo harás tu y con lo que te lleves ya te compras un adosado con jardín y te compras un BMW serie 5. Eso mismo lo ha hecho mi cuñado antes de escriturar y le ha salido la jugada fetén. Tu ten paciencia. ¡Que la juventud de hoy en día lo queréis todo hecho!
Unas semanas después, en el despacho del Gerente de Muebles Riflorsa... Jonatan Cristian es llamado a audiencia. Se huele el ascenso a Supervisor...
GERENTE: Pasa Jonatan, pasa...
JONATAN CRISTIAN: Usted dirá, Señor Gerente.
GERENTE: Iré sin rodeos, Jonatan, la cosa está muy jodida. Hay poca demanda, ya no se construye tanto y la gente compra barato y se va al Ikea y el mueble español pues no se come un ful...
JONATAN CRISTIAN: Ehh, ¿entonces?
GERENTE: Tu eres como un hijo para mi. Y me duele de corazón, pero eres el último que ha entrado en plantilla y tengo que prescindir de alguien...
JONATAN CRISTIAN: (¡Glup!)
GERENTE:...y no querrás que deje en la calle a gente que tiene familia e hijos y lleva 15 años en la empresa...
JONATAN CRISTIAN: (¡Glup!)
GERENTE:...tu eres joven y con ganas y estoy seguro que no tardarás en encontrar otro trabajo.
JONATAN CRISTIAN: (¡Glup!, ¡la hipoteca!)
Unos días después Jonatan Cristian recibe su primer subsidio de desempleo. Cobrará 800 Euros al mes durante un máximo de 8 meses...se suceden las primeros mini conclaves familiares en el micro balcón del nuevo zulo...
JONATAN CRISTIAN: ¿Qué hago con el piso? No puedo pagarlo...
MAMÁ: Tu no te preocupes que tu padre y yo te ayudaremos. De momento lo vamos pagando porque tu sabes que se revalorizará en un futuro. Y no se hable más.
JONATAN CRISTIAN: Es curioso, ese cartel de “Se Vende” lleva ahí ya 5 meses...¿todavía no lo habrá vendido?
MAMÁ: Que raro. Eso es que quiere sacar mucho dinero, el tunante. ¿Tienes algo en el mueble bar para ponerme que tengo la boca reseca?
NOTA DEL AUTOR:
A finales del 2007, Jonatan revisa su hipoteca y se apercibe que deberá pagar 1.104 Euros al mes. El Banco Central Europeo ha dejado los tipos en el 4%, más el 1,25 que le cobra la Caja Regional Agrícola Rural, total 5,2%. La inflación no baja la cuota, tal vez porque la inflación ayuda muy poco a quien no tiene empleo. Los padres de Jonatan se van quedando sin ahorros y muy pronto a Jonatan se le acabará el paro. Las cifras de desempleo ya van por el 12% y Jonatan, incapaz de encontrar un trabajo con su formación que le aporte más de 900 Euros al mes y tras nuevo conclave familiar, decide refinanciar la deuda con su entidad bancaria, cual economía sudamericana...vender el zulo no pasa por la cabeza. Recordemos, que un piso es una inversión de futuro...
EPÍLOGO (a la parte II)
De nuevo a más de 5.000 km del pequeño villorrio del extrarradio de una gran urbe, dos copas de coñac bien cargadas (y no precisamente de Soberano) se mecen en las manos de dos cargos intermedios que pasan sus vacaciones de invierno en un resort en medio de las Rocosas y charlan animadamente al calor de una chimenea más grande que el zulo de Jonatan Cristian
JACK: Jim, exactamente ¿cómo lo hacéis para que vuestra filial o conduit sea bien calificada por las agencias de rating? Ya sabes, ese tipo de calificaciones que dicen: “a esta empresa se le puede prestar dinero sin riesgo”, o “tengan cuidado con estos otros porque se arriesga usted a que no le paguen”?
JIM: Las agencias de rating realmente califican los diferentes tipos de hipotecas o paquetes MBS. Así, un MBS de poco riesgo lo califican como AAA, una de riesgo medio como BBB y así hasta las subprime (o alto riesgo). Normalmente no hay problemas para colocar las AAA y las BBB si bien los rendimientos son menores. Con las subprime...tienes que encontrar clientes que busquen una rentabilidad más alta y estén dispuestos a asumir más riesgo.
JACK: ¿Entonces cómo demonios vendéis MBS de los malos a estos clientes sin que se note excesivamente que están incurriendo en riesgos excesivos?
JIM: Seré franco. Hemos logrado durante todo este tiempo que nos “recalifiquen”
JACK: ¿”recalificar”?
JIM: Digamos que es una manera de subir el rating de estos MBS. Los estructuramos en tramos, de mayor a menor, la probabilidad de un impago, y con el compromiso de priorizar el pago a los menos malos. Es decir: Yo compro un paquete de MBS, en el que me dicen que los tres primeros MBS son relativamente buenos, los tres segundos, muy regulares y los tres terceros, francamente malos. Esto quiere decir que he estructurado el paquete de MBS en tres tramos: el relativamente bueno, el muy regular y el muy malo. ¿Me sigues?
JACK: Continua...
JIM: Me comprometo a que si no paga nadie del tramo muy malo pero cobro algo del tramo muy regular y bastante del relativamente bueno, todo irá a pagar las hipotecas del tramo relativamente bueno, con lo que, automáticamente, este tramo podrá ser calificado de AAA.
JACK: ¿Esto es legal?
JIM: Y tanto, les llamamos CDO u “obligaciones de deuda colateralizada” como le podíamos haber llamado “C3PO”. Es más, hemos creado unos CDO especiales que pueden comprarse mediante créditos bancarios muy baratos. Si falla, pierdes el dinero, pero si no, cobras muchísimos más intereses.
JACK: Entonces, ¿qué me dices de las últimas cifras que apuntan a un aumento de la morosidad? Está empezando a haber un número creciente de gente que no puede pagar sus hipotecas. Y el precio de la vivienda esta bajando...
JIM: Actualmente, nuestra previsiones no contemplan un cambio de escenario a corto y medio plazo...
8.11.08
Cronología del Desastre. Parte I: Adagio Andante
Hace tan solo dos años...2006, en cualquier pequeño villorrio del extrarradio de una gran urbe...
MAMÁ: ¡Jonatan Cristian, mira quien ha venido a verte!
JONATAN CRISTIAN: ¡Hombre, el tito Mateo!
TÍO MATEO: ¿Qué pasa zagal? ¿Qué es de tu vida? ¡Cuanto tiempo!
JONATAN CRISTIAN: Supongo que la mamá ya te lo habrá dicho, acabé el FP de ebanistería y marquetería y ahora ya llevo cinco meses currando en Muebles “Riflorsa”...no paramos de montar cocinas.
TÍO MATEO: Eso está muy bien, que sepas lo que es trabajar. ¿Y ahora que vas a hacer?
JONATAN CRISTIAN: ¿Hacer de qué?
MAMÁ: Díselo Mateo, que ni a su padre ni a mi nos hace ni caso...
TÍO MATEO: ¿Pues qué va a ser? Independizarte. Tener tu propia casa. ¡Ser un hombre!
JONATAN CRISTIAN: ¡Eso es carísimo ahora! ¡No tengo tanto dinero! ¡Además corté hace poco con la Jenni y yo solo es un marrón!
TÍO MATEO: Vaya generación, vaya generación. Lo queréis todo hecho. Deja que te cuente. Yo me compre mi casa en 1990. Costaba unos 15 millones de pesetas de la época (93.000 euros aprox.) y yo no cobraría más de unos 900 euros al mes ¡Intereses del 16 y 17%! ¿Pero me raje acaso? ¡Que puñetas!
JONATAN CRISTIAN: Pues como no robaras un banco, no me lo explico...
MAMÁ: ¡Jonatan! ¡Que tu tío Mateo siempre ha sido muy decente!
TÍO MATEO: Si no tienen ni idea, déjalo mujer. Pues lo hice apretándome el cinturón, no como ahora que sois unos “Viva la Virgen”, que solo queréis ir de parranda: entre mis ahorros de toda la vida y una ayudita de tu abuelo que en paz descanse...me metí en una hipoteca. La cuota casi era el 90% de mi sueldo. El primer año fue duro, ni para comer tenía, que lo diga tu madre. Y eso que en el 91 el precio de la vivienda bajó. Pero me di cuenta de que merecía cobrar más y fui a mi jefe y le pedí un aumento…y así casi todos los años pidiendo un poquito más, no como ahora que vivís acojonados. Y allá por el 94 la hipoteca ya cambió, un 50% del salario. Ya ves tu, compré cuando todo el mundo decía que la vivienda estaba muy cara, los intereses muy altos y que una hipoteca de 30 años era una locura...y mírame ahora. Con sacrificio, eso si.
MAMÁ: ¡Que ejemplo a seguir tu tío!
TÍO MATEO: Ahora mi piso esta tasado en casi 275.000 euros, 45 millones de las antiguas pesetas. Me quedan doce añitos de hipoteca y se está pagando sola. No más de un 20% de mi sueldo. Yo es que a la juventud no os entiendo. Ahora los intereses están al 4,5% y no os metéis. En mi época me hubiera comprado dos. Lo que no queréis es trabajar ni prosperar...¡que bien que se está en casa de los papas!
MAMÁ: Tu tío te lo está dejando mas claro que el agua...aunque al principio lo pases mal, todo es cuestión de aguantar unos añitos. Y nosotros podemos ayudarte un poco.
JONATAN CRISTIAN: Visto así....¡venga mama, vamos a ver pisos! Creo que hay una promoción nueva donde antes estaba el polígono. Allí mi amigo el Charlie se ha comprado un ático con la novia, la Jessi, y dice que son unos pisos de millonario.
MAMÁ: ¡Ese es mi hijo, voy a abrir la botella de Resolí y nos pegamos unos lingotazos!
TÍO MATEO: ¡Di que si, mujer!
NOTA DEL AUTOR:
El desdichado Jonatan Cristian no sabe donde acaba de meterse. La ignorancia aritmética de su tío, pese a sus buenas intenciones, le acaban de condenar para siempre. Jonatan Cristian no sabe de la existencia de un Banco Central Europeo que se ha fijado un objetivo de inflación en la Eurozona del 2%. Amén de ello, desconoce que todos los organismos económicos están promocionando la moderación salarial para evitar tensiones inflacionistas. Por último y no por ello menos importante, Jonatan Cristian, ignora que los tipos de interés van a seguir subiendo mientras jóvenes atolondrados como él sigan empeñados en inyectar liquidez al sistema económico a base de endeudarse de por vida. Si por un momento supiese unos rudimentos básicos de economía, quizás se daría cuenta de que, aun manteniéndose los tipos de interés en el nivel de 2006, no va a haber aumentos de sueldo, ni bajadas de tipos que se coman las cuotas que va a tener que pagar en unos meses. De hecho si quisiese emular las proezas financieras del hermano de su madre, debería pedir un aumento aproximado del 10% de sueldo, cada año, durante 16 años, lo que equivaldría a multiplicar su sueldo por 4,5...
Como veremos más adelante, Jonatan Cristian, se acaba de poner las cadenas y ha arrojado la llave al mar. Los números nunca mienten...
EPÍLOGO (a la parte I): Andate moderato
A más de 5.000 km del pequeño villorrio del extrarradio de una gran urbe, en la lujosa sauna de un complejo deportivo de una gran urbe de verdad…dos cargos intermedios charlan ajenos a todo… ¿o no?
JACK: ¡Hey Jim, cuanto tiempo sin verte!
JIM: ¡Jack! Dichosos los ojos.
JACK: ¿Qué tal va todo por el banco?
JIM: Todo va viento en popa. Los beneficios están creciendo como nunca. Y con ellos las comisiones.
JACK: Por ahí dicen que estáis arriesgando demasiado con los préstamos…
JIM: Bueno eso no es del todo cierto. Damos más prestamos, es verdad, pero es que es la única manera de que el margen de intermediación aumente. La gente quiere viviendas. Nosotros solo prestamos el dinero y cobramos más interés en aquellas operaciones donde hay más riesgo. ¿Qué hay de malo en ello?
JACK: Ya, ya, pero estáis concediendo créditos hipotecarios por valor superior al valor de las viviendas…(nota del autor: esta hipoteca se conoce como subprime)
JIM: Por supuesto. Ten en cuenta que con la demanda que hay, en cuestión de meses el precio de la casa se revaloriza.
JACK: ¿Qué pasará el día que esa gente de alto riesgo no pueda pagar esas hipotecas?
JIM: Antes de que pase eso, tendremos un Presidente negro en los EEUU. Lo que planteas no tiene base. La economía está fuerte y un insolvente hoy en día puede encontrar trabajo al instante y pagar su deuda sin problemas.
JACK: Todo eso está muy bien…pero un pajarito me ha dicho que quien ha tenido problemas de solvencia ha sido vuestro banco, de tanto dinero que habéis prestado.
JIM: Ja, ja, eres muy agudo Jack. Pero deja que te cuente…hemos “titulado” el problema.
JACK: ¿”titular”?
JIM: Empaquetamos las hipotecas (con riesgo y sin riesgo) en paquetes MBS u “obligaciones garantizadas por hipotecas”. O sea, donde antes tenía 1.000 hipotecas “sueltas”, dentro de la Cuenta “Créditos concedidos”, ahora tengo 10 paquetes de 100 hipotecas cada uno, en los que hay de todo, bueno (prime) y malo (subprime), como en la viña del Señor.
JACK: continúa…¿y a quien le vendéis esos paquetes?
JIM: Vendemos los paquetes a unas filiales creadas ex profeso que no tienen la obligación de mantener un capital mínimo en relación con sus activos. Estas filiales o conduits, se financian a través de otros bancos extranjeros, fondos de inversión, empresas de capital riesgo, aseguradoras, sociedades patrimoniales…todo está atado y bien atado.
JACK: Excelente Jim, veo que no habéis perdido la magia.
JIM: Ja, Ja, solos somos simples ingenieros financieros…
JACK: Por cierto, Jim, este fin de semana Wendy y los niños nos vamos a la casa que tenemos en los Cayos de Florida. ¿Os gustaría venir con nosotros?
JIM: Había prometido a Sarah que visitaríamos a su madre en las Bermudas. Pero dejame que haga unas llamadas, si uno de los jets privados del banco esta disponible podemos quedar el sábado para cenar.
JACK: ¡Estupenda idea…!
MAMÁ: ¡Jonatan Cristian, mira quien ha venido a verte!
JONATAN CRISTIAN: ¡Hombre, el tito Mateo!
TÍO MATEO: ¿Qué pasa zagal? ¿Qué es de tu vida? ¡Cuanto tiempo!
JONATAN CRISTIAN: Supongo que la mamá ya te lo habrá dicho, acabé el FP de ebanistería y marquetería y ahora ya llevo cinco meses currando en Muebles “Riflorsa”...no paramos de montar cocinas.
TÍO MATEO: Eso está muy bien, que sepas lo que es trabajar. ¿Y ahora que vas a hacer?
JONATAN CRISTIAN: ¿Hacer de qué?
MAMÁ: Díselo Mateo, que ni a su padre ni a mi nos hace ni caso...
TÍO MATEO: ¿Pues qué va a ser? Independizarte. Tener tu propia casa. ¡Ser un hombre!
JONATAN CRISTIAN: ¡Eso es carísimo ahora! ¡No tengo tanto dinero! ¡Además corté hace poco con la Jenni y yo solo es un marrón!
TÍO MATEO: Vaya generación, vaya generación. Lo queréis todo hecho. Deja que te cuente. Yo me compre mi casa en 1990. Costaba unos 15 millones de pesetas de la época (93.000 euros aprox.) y yo no cobraría más de unos 900 euros al mes ¡Intereses del 16 y 17%! ¿Pero me raje acaso? ¡Que puñetas!
JONATAN CRISTIAN: Pues como no robaras un banco, no me lo explico...
MAMÁ: ¡Jonatan! ¡Que tu tío Mateo siempre ha sido muy decente!
TÍO MATEO: Si no tienen ni idea, déjalo mujer. Pues lo hice apretándome el cinturón, no como ahora que sois unos “Viva la Virgen”, que solo queréis ir de parranda: entre mis ahorros de toda la vida y una ayudita de tu abuelo que en paz descanse...me metí en una hipoteca. La cuota casi era el 90% de mi sueldo. El primer año fue duro, ni para comer tenía, que lo diga tu madre. Y eso que en el 91 el precio de la vivienda bajó. Pero me di cuenta de que merecía cobrar más y fui a mi jefe y le pedí un aumento…y así casi todos los años pidiendo un poquito más, no como ahora que vivís acojonados. Y allá por el 94 la hipoteca ya cambió, un 50% del salario. Ya ves tu, compré cuando todo el mundo decía que la vivienda estaba muy cara, los intereses muy altos y que una hipoteca de 30 años era una locura...y mírame ahora. Con sacrificio, eso si.
MAMÁ: ¡Que ejemplo a seguir tu tío!
TÍO MATEO: Ahora mi piso esta tasado en casi 275.000 euros, 45 millones de las antiguas pesetas. Me quedan doce añitos de hipoteca y se está pagando sola. No más de un 20% de mi sueldo. Yo es que a la juventud no os entiendo. Ahora los intereses están al 4,5% y no os metéis. En mi época me hubiera comprado dos. Lo que no queréis es trabajar ni prosperar...¡que bien que se está en casa de los papas!
MAMÁ: Tu tío te lo está dejando mas claro que el agua...aunque al principio lo pases mal, todo es cuestión de aguantar unos añitos. Y nosotros podemos ayudarte un poco.
JONATAN CRISTIAN: Visto así....¡venga mama, vamos a ver pisos! Creo que hay una promoción nueva donde antes estaba el polígono. Allí mi amigo el Charlie se ha comprado un ático con la novia, la Jessi, y dice que son unos pisos de millonario.
MAMÁ: ¡Ese es mi hijo, voy a abrir la botella de Resolí y nos pegamos unos lingotazos!
TÍO MATEO: ¡Di que si, mujer!
NOTA DEL AUTOR:
El desdichado Jonatan Cristian no sabe donde acaba de meterse. La ignorancia aritmética de su tío, pese a sus buenas intenciones, le acaban de condenar para siempre. Jonatan Cristian no sabe de la existencia de un Banco Central Europeo que se ha fijado un objetivo de inflación en la Eurozona del 2%. Amén de ello, desconoce que todos los organismos económicos están promocionando la moderación salarial para evitar tensiones inflacionistas. Por último y no por ello menos importante, Jonatan Cristian, ignora que los tipos de interés van a seguir subiendo mientras jóvenes atolondrados como él sigan empeñados en inyectar liquidez al sistema económico a base de endeudarse de por vida. Si por un momento supiese unos rudimentos básicos de economía, quizás se daría cuenta de que, aun manteniéndose los tipos de interés en el nivel de 2006, no va a haber aumentos de sueldo, ni bajadas de tipos que se coman las cuotas que va a tener que pagar en unos meses. De hecho si quisiese emular las proezas financieras del hermano de su madre, debería pedir un aumento aproximado del 10% de sueldo, cada año, durante 16 años, lo que equivaldría a multiplicar su sueldo por 4,5...
Como veremos más adelante, Jonatan Cristian, se acaba de poner las cadenas y ha arrojado la llave al mar. Los números nunca mienten...
EPÍLOGO (a la parte I): Andate moderato
A más de 5.000 km del pequeño villorrio del extrarradio de una gran urbe, en la lujosa sauna de un complejo deportivo de una gran urbe de verdad…dos cargos intermedios charlan ajenos a todo… ¿o no?
JACK: ¡Hey Jim, cuanto tiempo sin verte!
JIM: ¡Jack! Dichosos los ojos.
JACK: ¿Qué tal va todo por el banco?
JIM: Todo va viento en popa. Los beneficios están creciendo como nunca. Y con ellos las comisiones.
JACK: Por ahí dicen que estáis arriesgando demasiado con los préstamos…
JIM: Bueno eso no es del todo cierto. Damos más prestamos, es verdad, pero es que es la única manera de que el margen de intermediación aumente. La gente quiere viviendas. Nosotros solo prestamos el dinero y cobramos más interés en aquellas operaciones donde hay más riesgo. ¿Qué hay de malo en ello?
JACK: Ya, ya, pero estáis concediendo créditos hipotecarios por valor superior al valor de las viviendas…(nota del autor: esta hipoteca se conoce como subprime)
JIM: Por supuesto. Ten en cuenta que con la demanda que hay, en cuestión de meses el precio de la casa se revaloriza.
JACK: ¿Qué pasará el día que esa gente de alto riesgo no pueda pagar esas hipotecas?
JIM: Antes de que pase eso, tendremos un Presidente negro en los EEUU. Lo que planteas no tiene base. La economía está fuerte y un insolvente hoy en día puede encontrar trabajo al instante y pagar su deuda sin problemas.
JACK: Todo eso está muy bien…pero un pajarito me ha dicho que quien ha tenido problemas de solvencia ha sido vuestro banco, de tanto dinero que habéis prestado.
JIM: Ja, ja, eres muy agudo Jack. Pero deja que te cuente…hemos “titulado” el problema.
JACK: ¿”titular”?
JIM: Empaquetamos las hipotecas (con riesgo y sin riesgo) en paquetes MBS u “obligaciones garantizadas por hipotecas”. O sea, donde antes tenía 1.000 hipotecas “sueltas”, dentro de la Cuenta “Créditos concedidos”, ahora tengo 10 paquetes de 100 hipotecas cada uno, en los que hay de todo, bueno (prime) y malo (subprime), como en la viña del Señor.
JACK: continúa…¿y a quien le vendéis esos paquetes?
JIM: Vendemos los paquetes a unas filiales creadas ex profeso que no tienen la obligación de mantener un capital mínimo en relación con sus activos. Estas filiales o conduits, se financian a través de otros bancos extranjeros, fondos de inversión, empresas de capital riesgo, aseguradoras, sociedades patrimoniales…todo está atado y bien atado.
JACK: Excelente Jim, veo que no habéis perdido la magia.
JIM: Ja, Ja, solos somos simples ingenieros financieros…
JACK: Por cierto, Jim, este fin de semana Wendy y los niños nos vamos a la casa que tenemos en los Cayos de Florida. ¿Os gustaría venir con nosotros?
JIM: Había prometido a Sarah que visitaríamos a su madre en las Bermudas. Pero dejame que haga unas llamadas, si uno de los jets privados del banco esta disponible podemos quedar el sábado para cenar.
JACK: ¡Estupenda idea…!
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