Hace tan solo dos años...2006, en cualquier pequeño villorrio del extrarradio de una gran urbe...
MAMÁ: ¡Jonatan Cristian, mira quien ha venido a verte!
JONATAN CRISTIAN: ¡Hombre, el tito Mateo!
TÍO MATEO: ¿Qué pasa zagal? ¿Qué es de tu vida? ¡Cuanto tiempo!
JONATAN CRISTIAN: Supongo que la mamá ya te lo habrá dicho, acabé el FP de ebanistería y marquetería y ahora ya llevo cinco meses currando en Muebles “Riflorsa”...no paramos de montar cocinas.
TÍO MATEO: Eso está muy bien, que sepas lo que es trabajar. ¿Y ahora que vas a hacer?
JONATAN CRISTIAN: ¿Hacer de qué?
MAMÁ: Díselo Mateo, que ni a su padre ni a mi nos hace ni caso...
TÍO MATEO: ¿Pues qué va a ser? Independizarte. Tener tu propia casa. ¡Ser un hombre!
JONATAN CRISTIAN: ¡Eso es carísimo ahora! ¡No tengo tanto dinero! ¡Además corté hace poco con la Jenni y yo solo es un marrón!
TÍO MATEO: Vaya generación, vaya generación. Lo queréis todo hecho. Deja que te cuente. Yo me compre mi casa en 1990. Costaba unos 15 millones de pesetas de la época (93.000 euros aprox.) y yo no cobraría más de unos 900 euros al mes ¡Intereses del 16 y 17%! ¿Pero me raje acaso? ¡Que puñetas!
JONATAN CRISTIAN: Pues como no robaras un banco, no me lo explico...
MAMÁ: ¡Jonatan! ¡Que tu tío Mateo siempre ha sido muy decente!
TÍO MATEO: Si no tienen ni idea, déjalo mujer. Pues lo hice apretándome el cinturón, no como ahora que sois unos “Viva la Virgen”, que solo queréis ir de parranda: entre mis ahorros de toda la vida y una ayudita de tu abuelo que en paz descanse...me metí en una hipoteca. La cuota casi era el 90% de mi sueldo. El primer año fue duro, ni para comer tenía, que lo diga tu madre. Y eso que en el 91 el precio de la vivienda bajó. Pero me di cuenta de que merecía cobrar más y fui a mi jefe y le pedí un aumento…y así casi todos los años pidiendo un poquito más, no como ahora que vivís acojonados. Y allá por el 94 la hipoteca ya cambió, un 50% del salario. Ya ves tu, compré cuando todo el mundo decía que la vivienda estaba muy cara, los intereses muy altos y que una hipoteca de 30 años era una locura...y mírame ahora. Con sacrificio, eso si.
MAMÁ: ¡Que ejemplo a seguir tu tío!
TÍO MATEO: Ahora mi piso esta tasado en casi 275.000 euros, 45 millones de las antiguas pesetas. Me quedan doce añitos de hipoteca y se está pagando sola. No más de un 20% de mi sueldo. Yo es que a la juventud no os entiendo. Ahora los intereses están al 4,5% y no os metéis. En mi época me hubiera comprado dos. Lo que no queréis es trabajar ni prosperar...¡que bien que se está en casa de los papas!
MAMÁ: Tu tío te lo está dejando mas claro que el agua...aunque al principio lo pases mal, todo es cuestión de aguantar unos añitos. Y nosotros podemos ayudarte un poco.
JONATAN CRISTIAN: Visto así....¡venga mama, vamos a ver pisos! Creo que hay una promoción nueva donde antes estaba el polígono. Allí mi amigo el Charlie se ha comprado un ático con la novia, la Jessi, y dice que son unos pisos de millonario.
MAMÁ: ¡Ese es mi hijo, voy a abrir la botella de Resolí y nos pegamos unos lingotazos!
TÍO MATEO: ¡Di que si, mujer!
NOTA DEL AUTOR:
El desdichado Jonatan Cristian no sabe donde acaba de meterse. La ignorancia aritmética de su tío, pese a sus buenas intenciones, le acaban de condenar para siempre. Jonatan Cristian no sabe de la existencia de un Banco Central Europeo que se ha fijado un objetivo de inflación en la Eurozona del 2%. Amén de ello, desconoce que todos los organismos económicos están promocionando la moderación salarial para evitar tensiones inflacionistas. Por último y no por ello menos importante, Jonatan Cristian, ignora que los tipos de interés van a seguir subiendo mientras jóvenes atolondrados como él sigan empeñados en inyectar liquidez al sistema económico a base de endeudarse de por vida. Si por un momento supiese unos rudimentos básicos de economía, quizás se daría cuenta de que, aun manteniéndose los tipos de interés en el nivel de 2006, no va a haber aumentos de sueldo, ni bajadas de tipos que se coman las cuotas que va a tener que pagar en unos meses. De hecho si quisiese emular las proezas financieras del hermano de su madre, debería pedir un aumento aproximado del 10% de sueldo, cada año, durante 16 años, lo que equivaldría a multiplicar su sueldo por 4,5...
Como veremos más adelante, Jonatan Cristian, se acaba de poner las cadenas y ha arrojado la llave al mar. Los números nunca mienten...
EPÍLOGO (a la parte I): Andate moderato
A más de 5.000 km del pequeño villorrio del extrarradio de una gran urbe, en la lujosa sauna de un complejo deportivo de una gran urbe de verdad…dos cargos intermedios charlan ajenos a todo… ¿o no?
JACK: ¡Hey Jim, cuanto tiempo sin verte!
JIM: ¡Jack! Dichosos los ojos.
JACK: ¿Qué tal va todo por el banco?
JIM: Todo va viento en popa. Los beneficios están creciendo como nunca. Y con ellos las comisiones.
JACK: Por ahí dicen que estáis arriesgando demasiado con los préstamos…
JIM: Bueno eso no es del todo cierto. Damos más prestamos, es verdad, pero es que es la única manera de que el margen de intermediación aumente. La gente quiere viviendas. Nosotros solo prestamos el dinero y cobramos más interés en aquellas operaciones donde hay más riesgo. ¿Qué hay de malo en ello?
JACK: Ya, ya, pero estáis concediendo créditos hipotecarios por valor superior al valor de las viviendas…(nota del autor: esta hipoteca se conoce como subprime)
JIM: Por supuesto. Ten en cuenta que con la demanda que hay, en cuestión de meses el precio de la casa se revaloriza.
JACK: ¿Qué pasará el día que esa gente de alto riesgo no pueda pagar esas hipotecas?
JIM: Antes de que pase eso, tendremos un Presidente negro en los EEUU. Lo que planteas no tiene base. La economía está fuerte y un insolvente hoy en día puede encontrar trabajo al instante y pagar su deuda sin problemas.
JACK: Todo eso está muy bien…pero un pajarito me ha dicho que quien ha tenido problemas de solvencia ha sido vuestro banco, de tanto dinero que habéis prestado.
JIM: Ja, ja, eres muy agudo Jack. Pero deja que te cuente…hemos “titulado” el problema.
JACK: ¿”titular”?
JIM: Empaquetamos las hipotecas (con riesgo y sin riesgo) en paquetes MBS u “obligaciones garantizadas por hipotecas”. O sea, donde antes tenía 1.000 hipotecas “sueltas”, dentro de la Cuenta “Créditos concedidos”, ahora tengo 10 paquetes de 100 hipotecas cada uno, en los que hay de todo, bueno (prime) y malo (subprime), como en la viña del Señor.
JACK: continúa…¿y a quien le vendéis esos paquetes?
JIM: Vendemos los paquetes a unas filiales creadas ex profeso que no tienen la obligación de mantener un capital mínimo en relación con sus activos. Estas filiales o conduits, se financian a través de otros bancos extranjeros, fondos de inversión, empresas de capital riesgo, aseguradoras, sociedades patrimoniales…todo está atado y bien atado.
JACK: Excelente Jim, veo que no habéis perdido la magia.
JIM: Ja, Ja, solos somos simples ingenieros financieros…
JACK: Por cierto, Jim, este fin de semana Wendy y los niños nos vamos a la casa que tenemos en los Cayos de Florida. ¿Os gustaría venir con nosotros?
JIM: Había prometido a Sarah que visitaríamos a su madre en las Bermudas. Pero dejame que haga unas llamadas, si uno de los jets privados del banco esta disponible podemos quedar el sábado para cenar.
JACK: ¡Estupenda idea…!
MAMÁ: ¡Jonatan Cristian, mira quien ha venido a verte!
JONATAN CRISTIAN: ¡Hombre, el tito Mateo!
TÍO MATEO: ¿Qué pasa zagal? ¿Qué es de tu vida? ¡Cuanto tiempo!
JONATAN CRISTIAN: Supongo que la mamá ya te lo habrá dicho, acabé el FP de ebanistería y marquetería y ahora ya llevo cinco meses currando en Muebles “Riflorsa”...no paramos de montar cocinas.
TÍO MATEO: Eso está muy bien, que sepas lo que es trabajar. ¿Y ahora que vas a hacer?
JONATAN CRISTIAN: ¿Hacer de qué?
MAMÁ: Díselo Mateo, que ni a su padre ni a mi nos hace ni caso...
TÍO MATEO: ¿Pues qué va a ser? Independizarte. Tener tu propia casa. ¡Ser un hombre!
JONATAN CRISTIAN: ¡Eso es carísimo ahora! ¡No tengo tanto dinero! ¡Además corté hace poco con la Jenni y yo solo es un marrón!
TÍO MATEO: Vaya generación, vaya generación. Lo queréis todo hecho. Deja que te cuente. Yo me compre mi casa en 1990. Costaba unos 15 millones de pesetas de la época (93.000 euros aprox.) y yo no cobraría más de unos 900 euros al mes ¡Intereses del 16 y 17%! ¿Pero me raje acaso? ¡Que puñetas!
JONATAN CRISTIAN: Pues como no robaras un banco, no me lo explico...
MAMÁ: ¡Jonatan! ¡Que tu tío Mateo siempre ha sido muy decente!
TÍO MATEO: Si no tienen ni idea, déjalo mujer. Pues lo hice apretándome el cinturón, no como ahora que sois unos “Viva la Virgen”, que solo queréis ir de parranda: entre mis ahorros de toda la vida y una ayudita de tu abuelo que en paz descanse...me metí en una hipoteca. La cuota casi era el 90% de mi sueldo. El primer año fue duro, ni para comer tenía, que lo diga tu madre. Y eso que en el 91 el precio de la vivienda bajó. Pero me di cuenta de que merecía cobrar más y fui a mi jefe y le pedí un aumento…y así casi todos los años pidiendo un poquito más, no como ahora que vivís acojonados. Y allá por el 94 la hipoteca ya cambió, un 50% del salario. Ya ves tu, compré cuando todo el mundo decía que la vivienda estaba muy cara, los intereses muy altos y que una hipoteca de 30 años era una locura...y mírame ahora. Con sacrificio, eso si.
MAMÁ: ¡Que ejemplo a seguir tu tío!
TÍO MATEO: Ahora mi piso esta tasado en casi 275.000 euros, 45 millones de las antiguas pesetas. Me quedan doce añitos de hipoteca y se está pagando sola. No más de un 20% de mi sueldo. Yo es que a la juventud no os entiendo. Ahora los intereses están al 4,5% y no os metéis. En mi época me hubiera comprado dos. Lo que no queréis es trabajar ni prosperar...¡que bien que se está en casa de los papas!
MAMÁ: Tu tío te lo está dejando mas claro que el agua...aunque al principio lo pases mal, todo es cuestión de aguantar unos añitos. Y nosotros podemos ayudarte un poco.
JONATAN CRISTIAN: Visto así....¡venga mama, vamos a ver pisos! Creo que hay una promoción nueva donde antes estaba el polígono. Allí mi amigo el Charlie se ha comprado un ático con la novia, la Jessi, y dice que son unos pisos de millonario.
MAMÁ: ¡Ese es mi hijo, voy a abrir la botella de Resolí y nos pegamos unos lingotazos!
TÍO MATEO: ¡Di que si, mujer!
NOTA DEL AUTOR:
El desdichado Jonatan Cristian no sabe donde acaba de meterse. La ignorancia aritmética de su tío, pese a sus buenas intenciones, le acaban de condenar para siempre. Jonatan Cristian no sabe de la existencia de un Banco Central Europeo que se ha fijado un objetivo de inflación en la Eurozona del 2%. Amén de ello, desconoce que todos los organismos económicos están promocionando la moderación salarial para evitar tensiones inflacionistas. Por último y no por ello menos importante, Jonatan Cristian, ignora que los tipos de interés van a seguir subiendo mientras jóvenes atolondrados como él sigan empeñados en inyectar liquidez al sistema económico a base de endeudarse de por vida. Si por un momento supiese unos rudimentos básicos de economía, quizás se daría cuenta de que, aun manteniéndose los tipos de interés en el nivel de 2006, no va a haber aumentos de sueldo, ni bajadas de tipos que se coman las cuotas que va a tener que pagar en unos meses. De hecho si quisiese emular las proezas financieras del hermano de su madre, debería pedir un aumento aproximado del 10% de sueldo, cada año, durante 16 años, lo que equivaldría a multiplicar su sueldo por 4,5...
Como veremos más adelante, Jonatan Cristian, se acaba de poner las cadenas y ha arrojado la llave al mar. Los números nunca mienten...
EPÍLOGO (a la parte I): Andate moderato
A más de 5.000 km del pequeño villorrio del extrarradio de una gran urbe, en la lujosa sauna de un complejo deportivo de una gran urbe de verdad…dos cargos intermedios charlan ajenos a todo… ¿o no?
JACK: ¡Hey Jim, cuanto tiempo sin verte!
JIM: ¡Jack! Dichosos los ojos.
JACK: ¿Qué tal va todo por el banco?
JIM: Todo va viento en popa. Los beneficios están creciendo como nunca. Y con ellos las comisiones.
JACK: Por ahí dicen que estáis arriesgando demasiado con los préstamos…
JIM: Bueno eso no es del todo cierto. Damos más prestamos, es verdad, pero es que es la única manera de que el margen de intermediación aumente. La gente quiere viviendas. Nosotros solo prestamos el dinero y cobramos más interés en aquellas operaciones donde hay más riesgo. ¿Qué hay de malo en ello?
JACK: Ya, ya, pero estáis concediendo créditos hipotecarios por valor superior al valor de las viviendas…(nota del autor: esta hipoteca se conoce como subprime)
JIM: Por supuesto. Ten en cuenta que con la demanda que hay, en cuestión de meses el precio de la casa se revaloriza.
JACK: ¿Qué pasará el día que esa gente de alto riesgo no pueda pagar esas hipotecas?
JIM: Antes de que pase eso, tendremos un Presidente negro en los EEUU. Lo que planteas no tiene base. La economía está fuerte y un insolvente hoy en día puede encontrar trabajo al instante y pagar su deuda sin problemas.
JACK: Todo eso está muy bien…pero un pajarito me ha dicho que quien ha tenido problemas de solvencia ha sido vuestro banco, de tanto dinero que habéis prestado.
JIM: Ja, ja, eres muy agudo Jack. Pero deja que te cuente…hemos “titulado” el problema.
JACK: ¿”titular”?
JIM: Empaquetamos las hipotecas (con riesgo y sin riesgo) en paquetes MBS u “obligaciones garantizadas por hipotecas”. O sea, donde antes tenía 1.000 hipotecas “sueltas”, dentro de la Cuenta “Créditos concedidos”, ahora tengo 10 paquetes de 100 hipotecas cada uno, en los que hay de todo, bueno (prime) y malo (subprime), como en la viña del Señor.
JACK: continúa…¿y a quien le vendéis esos paquetes?
JIM: Vendemos los paquetes a unas filiales creadas ex profeso que no tienen la obligación de mantener un capital mínimo en relación con sus activos. Estas filiales o conduits, se financian a través de otros bancos extranjeros, fondos de inversión, empresas de capital riesgo, aseguradoras, sociedades patrimoniales…todo está atado y bien atado.
JACK: Excelente Jim, veo que no habéis perdido la magia.
JIM: Ja, Ja, solos somos simples ingenieros financieros…
JACK: Por cierto, Jim, este fin de semana Wendy y los niños nos vamos a la casa que tenemos en los Cayos de Florida. ¿Os gustaría venir con nosotros?
JIM: Había prometido a Sarah que visitaríamos a su madre en las Bermudas. Pero dejame que haga unas llamadas, si uno de los jets privados del banco esta disponible podemos quedar el sábado para cenar.
JACK: ¡Estupenda idea…!
5 comentarios:
No sabía que amén de matasanos y cronista de la cultura popular era usted economista! Rediez! Qué explicación más clarita del embrollo donde nos han/nos hemos metido. Secundo su visión del peligro que supone lanzarse en brazos de una hipoteca de por vida, ahora bien, ¿dónde nos deja la bajada de hace un par de días del 1,5% en los tipos de interés? Probablemente el FMI, el BCE y unas cuantas siglas más sin sentido real están naufragando de tal forma que o toman medidas radicales o acabaremos volviendo al trueque como forma comercial.
Brillante, dr. banting. No se prodiga en exceso pero cuando lo hace, se nota. Sigue usted el precepto de don Baltasar Gracián.
A usted se le nota que tiene estudios. Felicidades. Ya puede usted lamerse las heriditas escribiendo cositas en internete. No vale pa na pero, y lo agusto que se queda uno. Yo no sé escribir con tanto lustre. No acabé el modulo de fp que es lo más que he estudiao y además era de tésnico de laboratorio. Mientras tu estudiabas yo veía la tele y me fijaba en la ropa que llevaba la peña pa estar a la moda y engutusar a alguna chavalina hija de algún curtidor de mi pueblo. Me di cuenta que el Aznar llevaba unos trajes que te cagas y cuando ganó pensé, nene, si tienes posibles te va a ir bien con esta gente. Me deje lo de técnico de laboratorio, me volví a mi casa a vivir con mis viejos y les eché las cuentas. Cucha padre, le espeté, te cuesta 120.000 pelas tenerme estudiando y viviendo en la capital. Me vengo a vivir con madre y con usted, voy a trabajar en los invernaderos y le pido que me siga dando las 120000 pelas el mismo tiempo que me hubiese mantenió en la capital, osea 5 o 6 añicos más. Con unas palabricas de mi madre mi padre acepto pero lo dejo en 4 años. Yo empecé a currar en el campo a 800 pelas la hora, 10 horas al día. 160000 al mes más 120000, 280000 y sin gastos que no me tomaba ni un cafe y estaba bajo el techo paterno. Mé compré 3 pisos y 3 bajos comerciales en una calle del pueblo que to el mundo decía que se iba a poner muy bien. 10 millones cada uno, 60 millones de hipoteca al 2% a 20 años, aun me sobraban unas perrillas pa ropa guapa, y a los dos años estaban tos alquilaos. Gasté perras pa fliparlo nene, follé que daba gusto verme y seguí comprando y codeandome con los de los trajes guapos. Me acojoné en el 2000 que decían que si empate técnico pero era to mentira, gracias a Dios y a la madre patria. La verdad es que da gusto ver como escribes y lo listo que eres. Me gustaría conocerte en persona, ¿que tal si te mando un jet privado y te vienes un finde a mi casita de Dubai?
Ja,Ja...
Sr "Anonimo", usted es la repera! Su caso es ciertamente interesante. Propongo que su puevlo (perdon, quise decir pueblo) le nombre "hijo prodigo" ipso-facto y patron de las fiestas estivales.
Por otra parte y haciendo unos calculos a vuela pluma me sale que brutos anuales usted ganó durante los años de "bonanza" unos misérrimos 20.000 Eurazos de vellon, que en cuatro años serían 80.000 euros, unos 13 millones y pico de las antiguas pesetas, siempre sin gastarse un duro. ¿Y dice usted que le han dado una hipoteca de 60 quilos al 2% durante 20 años? ¿Y que con los alquileres que saca puede pagar la letra y hacerse un chalet en Dubai?
Ya puede ir diciendome la entidad financiera mas que nada para enviar a un par colegas a ver si tambien se puede obrar el milagro.
Gracias por la invitación y por el ofrecimiento del jet, pero creo que podré utilizar el Airbus A380 que adquirí recientemente.
Querido Jorge. Si no me equivoco, la nueva bajada del Euribor se aplicara a todos aquellos que tienen que revisar su hipoteca a partir de abril de 2009. No es una mala noticia, por supuesto. Algo es algo. Siga atento al resto de la historia...
Lo peor de todo es la falta de información y de rigor por parte del vulgo a la hora de comprar cualquier cosa. Si la tele dice que te lo compres, te lo compras. ¿En manos de quien estamos? De gente sin escrúpulos, eso está claro.
Lo triste es que la gente no se de cuenta en su momento, y cuando pase el tiempo y se den cuenta de los errores cometidos, el problema será de todo el mundo menos del propio GILIPOLLAS que se ha metido en una hipoteca del calibre semejante.
No hay que ser muy listo, ni muy pizpireto para saber que un piso que cuesta en total de construir 8 millones (tirando por lo alto) si se vende por 60 es UN ROBO A MANO ARMADA. Desgraciadamente la estupidez humana ha llegado a límites acojonantes.
He dicho.
Ahiiiiiiiii la mierda el Jonathannnnnnnnnnn que lan liaoooooooooooooooooo. juas juas.
La verdad, como en casa de los padres nada, y en su defecto la de los suegros, que tampoco se está nada mal. ¿De quien era el postulado de viviré en casa de mis padres para despues vivir en la de mis hijos? me parece que del Mite, ¿no? Ostias que viejo estoy ya, no me anrecorde collons. juas juas y juas.
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